72 법칙
우리가 금융기관에 돈을 맡길 때 그 돈이 2배로 불어나려면
수익률X 가입연수=72가 되어야 합니다.
즉 연 4%금리라면 이 돈이 2배가 되려면 18년이 쇼요되고
연 6%의 금리라면 이 돈이 2배가 되려면 12년이 걸린다는 말입니다.
하지만 이자소득세를 떼고,인플레이션을 감안한다면
이 법칙은 꼭 들어맞지는 않는다고 합니다.
현재의 이자소득세는 15.4% 입니다.. 즉 이자의 15.4%를 세금으로 제하고 나머지만 지급을 해준다는 의미입니다.
저축을 하시기 전에 항상 먼저 고려해야 할 사항들이 있습니다.
바로 수입과 지출에 대한 내역이 필요하게 되는데요.. 예를 들어서 월 120만원의 수입이 있는데 120만원 전부를 저축 할 수는 없기 때문이며, 지출이 꾸준하지도 않기 때문입니다.
이러한 저축 금액이 산정되면, 그 다음에는 저축에 대한 목적과 그 기간을 산정해 봐야 하겠지요.
간단하게
1, 결혼은 몇 년뒤에 예상하며 싶고, 그때 필요한 자금은 얼마정도로 예상된다!
2. 주택마련은 몇 년뒤에 예상된다..
이렇게 간단하게만 정리를 먼저 해놓으셔야 합니다.
지금 현재로서 먼저 준비해야할 사항이 결혼자금 준비이기 때문에, 그 부분에 중점을 두어야 하겠지요.
보통의 상품은 다음과 같이 정리가 되며, 여기에 그 기간과 비중을 고려하게 되죠.
긴급자금(수시입출금) : CMA통장
단기자금 : 정기적금/정기예금
중기자금: 적립식 펀드
장기자금 : 복리형저축, 변액보험 등.
기타저축 : 주택청약종합저축.
이렇게 나누는 이유는 그 상품에 대한 특징이 각각 있기 때문입니다.
긴급자금은 우리가 흔히 쓰는 은행권 수시입출금 또는 월급 통장보다는 CMA 통장을 추천해드립니다. 그 이유는 은행권 수시입출금이나 월급통장은 연 이율이 0.1%인 반면에 CMA 통장은 연 2.3% 이율을 제공해 주기 때문에 그렇습니다. 약 20배정도 많은 이율을 제공해 주지요.. 하지만, 단기자금 마련을 위한 정기적금보다는 이율이 적기 때문에 꾸준히 저축하시는 통장으로는 활용하지 않으시는게 좋습니다.
단기자금 운영 방법으로는 정기적금 / 정기예금을 추천해 드리고 있습니다.
이유는 단기에 해지를 하시더라도 원금에 손해가 발생하지 않는 안정성 때문에 그렇습니다.
주식에 영향을 받지 않으며, 물가 상승률에 비해서 이자가 많은 편은 아니지만, 원금 손실이 발생하지 않는다는 이유 때문에 그렇습니다, 또한 예금자 보호법으로 5,000만원 한도내 보호도 가능하니, 목돈 모으기에는 가장 좋은 상품이기도 합니다.
중기자금 운영 방법은 보통 적립식 펀드를 추천해드립니다.
주가가 떨어지게 되면 마이너스로 떨어지기 때문에 약간 위험성이 따르긴 하나, 우리나라 주가를 보면 3~6년 기간에는 다시 회복하는 그래프를 확인하실 수 있습니다.
즉, 시간을 가지고 투자를 하시게 되면, 원금에 손실을 볼 가능성은 많이 줄어들게 되어 위험성이 현저히 감소하게 됩니다.
단기로 운영하게 되면, 위험성이 높으나, 시간을 가지고 투자하게 되면 그 위험성은 감소하게 되고, 수익률을 높아지게 되어, 은행에 비해서 많은 이자를 가져가실 수 있습니다.
적립식 펀드의 원리중에 코스트에버리징 효과를 참조하시면 좋을 것 같네요.
장기자금 운영방법으로는 약 10년 이상을 바라보고 하시는 방법입니다.
즉, 대부분의 장기자금의 목적은 자녀교육자금, 노후자금 등이 포함되죠.
이럴 경우에는 정말 시간에 대한 투자를 하기 위해 복리형 저축이나, 연금상품에 가입하게 됩니다. 이런 상품들이 대부분 보험사 상품들인데 이런 보험사 상품은 초반에 사업비 공제부분이 크기 때문에 단기로 운영하실 경우에 큰 손실을 가져오게 됩니다.
간단하게 요약을 하자면,
납입보험료 = 위험보험료(사망보험금) + 적립보험료 + 사업비
이렇게 구성이 됩니다.
실제로 이자가 붙는 구간은 적립보험료에서만 붙게 되어있는 방식입니다.
따라서 초기에 해지나 해약을 하시게 되면 당연히 원금에 손실을 가져오게 되죠
이런 상품들은 길게 유지 하시는게 가장 좋습니다. 10년 이상 운영할 경우에는 비과세 혜택을 가져가실 수 있으며, 연금보험과 같은 경우에는 종신토록 연금수령이 가능하니, 노후 자금 준비로서는 가장 좋은 상품입니다.
보험사 상품 중에는 변액상품이 있는데.. 운영방식은 적립식 펀드와 비슷합니다.
위에서 말씀드린 사항처럼 운영방식은 복리형 저축과 비슷한데요. 적립보험료를 복리형 이자를 지급하는 방식이 아니라, 주식이나 채권에 투자하여 그 수익률을 다시 돌려주는 형태입니다.
장기로 운영할 때는 적립식 펀드가 아니라 변액 상품을 추천하는 이유는 수수료가 적기 때문입니다. 적립식 펀드가 2~3%의 수수료가 발생한다면 변액 상품은 0.6~0.9% 수수료가 부과되기 때문에 장기로 운영하게되면, 적립식 펀드에 비해서 더 낫다고 말씀 드릴수가 있습니다. 또한, 적립식 펀드와는 달리, 펀드유형을 주식형에서 채권형으로 변동도 가능하니, 주식 시장에 따라서 그 비중을 조절 / 변경가능 합니다.
지금 현재는 나이가 많지 않고 결혼자금 준비시간이 넉넉하니 저축가능금액을 나누실 때 적립식 펀드에 비중을 조금 늘리시는게 현명한 방법입니다.
그리고, 적은 금액으로 시간투자를 하여 노후자금을 준비하시는 방법이죠..
마지막으로 이러한 저축을 하고 계시더라도, 차후 발생할 수 있는 상해나 질병으로
인한 위험리스크를 감소하기 위해서.. 최소한의 비용으로 보장성 보험의 체크입니다.
재테크의 기본이 되는 법칙 알아두면 돈됩니다.